Operasi Takaful di Malaysia

Baru-baru ini saya didatangi oleh seorang hamba Allah. Beliau ingin tahu di antara syarikat takaful yang beroperasi di Malaysia yang manakah lebih Islami? Adakah pengendali Takaful yang ditubuhkan hasil kerjasama di antara syarikat tempatan dengan syarikat dari luar negara atau syarikat takaful yang dimiliki oleh orang Islam sepenuhnya?.

Untuk pencerahan kepada persoalan ini, kita perlu imbau operasi Takaful di negara kita. Di Malaysia operasi Takaful tertakluk kepada Akta Takaful 1984. Definisi "Perniagaan takaful" ertinya perniagaan takaful yang tujuan dan pengendaliannya tidak melibatkan apa-apa unsur yang tidak diluluskan oleh Syariah. Ini bererti semua pengendali takaful perlu memastikan urusan pengendalian takaful mereka berlandaskan tuntutan Syariah. 

Pihak berkuasa boleh melalui perintah membatalkan pendaftaran pengendali takaful sama ada keseluruhannya atau berkenaan dengan suatu kelas perniagaan, mengikut mana-mana yang berkenaan, jika mereka berpuas hati bahawa pengendali mengejar matlamat atau menjalankan pengendalian yang melibatkan apa-apa unsur yang tidak diluluskan oleh Syariah.

Di Malaysia, kini terdapat sembilan pengendali takaful beroperasi secara aktif samada melibatkan entiti tempatan dan juga asing. 

Di antara faktor asas untuk memastikan amalan takaful di Malaysia mematuhi Syariah maka Majlis Pengawasan Syariah diwujudkan di setiap entiti pengendali takaful. Secara asasnya, dalam pembangunan produk takaful, Majlis Pengawasan Syariah memainkan peranan penting. Produk baru yang dibangunkan oleh entiti pengendali takaful perlu melalui beberapa langkah daripada perbincangan di peringkat bahagian pembangunan produk, bahagian pengurusan risiko, termasuk membentangkan kepada Majlis Pengawasan Syariah dan Lembaga Pengarah entiti pengendali takaful berkenaan untuk penilaian dan kelulusan.

Setelah melalui proses di peringkat dalaman dan diluluskan, sebarang pengenalan produk baru ini akan dikemukakan pula kepada penilaian Bank Negara Malaysia (BNM) atau Suruhanjaya Sekuriti (SC) berdasarkan bidang pengawasan masing-masing. Bank Negara Malaysia sendiri telah menetapkan bahawa setiap produk baru yang diperkenalkan perlu mendapat kelulusan Majlis Pengawasan Syariah institusi masing-masing.

Majlis Pengawasan Syariah adalah satu entiti bebas yang mempunyai peranan asas dalam sesuatu entiti kewangan Islam. Entiti ini berperanan sebagai tempat rujukan dalam soal-soal operasi syarikat agar tidak tergelincir daripada landasan Syariah. Ahli-ahlinya mesti memahami perkembangan muamalat terkini dan dari masa ke semasa membuat kajian agar sebarang keputusan yang diputuskan bertepatan dengan Syariah.

Di antara ciri-ciri ahli Majlis Pengawasan Syariah ialah mereka arif dalam ilmu al-Quran, Sunnah, ijma', Bahasa Arab, fiqh perbandingan, ilmu usul fiqh dan menguasai ilmu maqasid Syariah. Mereka tidak boleh hanya menguasai ilmu fiqh klasik semata-mata tanpa mempunyai kemampuan dalam amalan kewangan semasa. Dengan itu penguasaan dalam ilmu fiqh muamalat semasa, memaklumi kekangan dan cabaran dalam amalan kewangan Islam, berkemahiran melihat arus kewangan semasa merupakan antara faktor penguasaan yang perlu ada di kalangan ahli Majlis Pengawas Syariah.

Keahlian dan kepakaran ini diperlukan di kalangan ahli Majlis Pengawas Syariah kerana mereka berperanan menilai sejauh mana sesuatu produk yang ditawarkan oleh pengendali takaful memenuhi piawaian maqasid syariah dan membawa kebaikan serta menolak kemudaratan.

Untuk itu, kepakaran antara ilmuan syariah dengan kewangan semasa begitu diperlukan demi menjamin kesinambungan dan kejayaan amalan sistem kewangan Islam.

Di bawah Akta Bank Islam 1983, Akta Takaful 1984 dan Akta Pendanaan Kerajaan 1983, ia memperuntukkan rangka kerja perundangan pembangunan sistem kewangan Islam di Malaysia.

Di peringkat pusat, Majlis Penasihat Syariah BNM yang diwujudkan di bawah Akta Bank Negara Malaysia 1958 terus dikekalkan, dengan ahlinya yang sedia ada dilantik oleh Menteri Kewangan. Dengan pindaan kepada Akta 1958 ini, ahli Majlis Penasihat Syariah sebaliknya akan dilantik oleh Yang di-Pertuan Agong memandangkan peranan Majlis Penasihat Syariah yang dibuat penambahbaikan.

Jika timbul sebarang persoalan mengenai perkara Syariah dalam mana-mana prosiding mahkamah atau penimbangtaraan berhubung dengan urusan perniagaan kewangan Islam, pihak mahkamah atau penimbang tara perlu mengemukakan persoalan tersebut kepada Majlis Penasihat Syariah untuk mendapatkan keputusan. Keputusan yang dibuat oleh Majlis Penasihat Syariah wajib dipatuhi.

Jadi jika dilihat Akta yang mengawal selia operasi Takaful di Malaysia, dengan kewujudan Majlis Pengawasan Syariah di peringkat institusi pengendali takaful, dan dipantau dengan Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia maka boleh disimpulkan bahawa operasi pengendali Takaful di Malaysia adalah mematuhi Syariah. 

Syarikat asing yang melabur dan menjalankan perniagaan takaful tidak terlepas dari regim kawal selia yang menuntut mereka mematuhi operasi perniagaan takaful dengan mematuhi garis panduan Syariah seperti yang diperuntukkan undang-undang. 

(IKIM/Mohamad A'sim bin Ismail)

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.unit-amanah-islam.com 
Islamic Unit Trusts Investment: www.islamic-invest-malaysia.com

Memahami Polisi Takaful

Polisi takaful merupakan kontrak di antara peserta takaful dengan pengendali takaful.  Dalam Syariat Islam orang yang berkontrak atau membuat perjanjian masing-masing diingatkan supaya menyempurnakan kontrak atau perjanjian yang mereka lakukan.  Dalam satu fiman Allah yang bermaksud, "Wahai orang-orang yang beriman, penuhi serta sempurnakanlah perjanjian-perjanjian" , (Al-Maidah, ayat 1).

Dalam perundangan sivil di Malaysia, sumber utama undang-undang kontrak adalah Akta Kontrak 1950 danCommon Law iaitu prinsip-prinsip yang diputuskan di dalam kes-kes mahkamah.  Perjanjian adalah kontrak dan boleh dikuatkuasakan melalui undang-undang. 

Walaupun begitu, dari kaca mata undang-undang sivil bukan semua perjanjian boleh dikuatkuasakan di mahkamah kerana bukan semuanya memenuhi ciri-ciri kontrak. 

Contoh ringkas perjanjian yang tidak bercirikan kontrak mengikut undang-undang sivil ialah seperti Ali berjanji dengan Ahmad untuk berjumpa petang esok di restoran A. Pada keesokannya Ali tidak muncul-muncul di restoran A. Secara umumnya Ahmad tidak boleh menyaman Ali kerana mungkir janji untuk berjumpa di situ.  Walaupun begitu dari aspek Syariah Islam, Ali berdosa kerana mungkir janji.

Di kalangan kita sudah tentu ada yang mengambil pelan takaful, khasnya takaful keluarga.  Bagi yang telah menyertai pelan takaful keluarga, adakah kita benar-benar memahami isi kandungan polisi takaful yang disertai?.  

Untuk memenuhi tuntutan kontrak takaful maka peserta perlu memahami kandungan dan ciri-ciri polisi takaful. Peserta tidak sepatutnya hanya mendengar penjelasan lisan daripada pihak kedua seperti wakil takaful sahaja. 

Kita ada mendengar peserta takaful yang mengeluh kerana tidak dapat membuat tuntutan daripada polisi takaful mereka.  Selalu yang berlaku ialah faktor tidak dapat membuat tuntutan adalah kerana manfaat perlindungan yang dituntut sebenarnya tidak termasuk dalam pelan takaful yang disertai.  Oleh itu, punca utama peserta tidak berpuas hati adalah akibat tidak memahami atau kurang mengambil perhatian kandungan manfaat perlindungan dan syarat dalam polisi takaful.  

Dalam polisi takaful keluarga, terma penting yang perlu kita fahami termasuklah manfaat asas perlindungan takaful (pampasan kematian atau cacat kekal), manfaat tambahan, pengendali takaful, peserta, nyawa yang dilindungi, sumbangan dan juga penama.    

Perlu kita maklumi dalam kontrak ada ijab dan qabul (tawaran dan penerimaan).  Jadi dalam takaful, pengendali takaful akan membuat tawaran kontrak dan syarat kepada bakal peserta seperti terkandung dalam polisi dan dokumen tambahan polisi.  Jika peserta bersetuju, maka ini merupakan penerimaan kepada tawaran tersebut tertakluk kepada syarat penilaian kelayakan oleh pengendali takaful.

Kita perlu tahu bahawa penerangan tentang takaful oleh wakil takaful bukan satu penawaran tetapi ia merupakan promosi, jemputan kepada bakal peserta untuk menerima tawaran yang sebenar daripada pengendali takaful.

Apabila peserta mengisi dan menandatangani borang cadangan takaful, itu merupakan langkah pertama bakal peserta menerima tawaran daripada pengendali takaful.  Pengendali takaful akan melakukan proses penilaian atau pengunderaitan kelayakan sebelum memuktamadkan kesahihan untuk menerima atau tidak bakal peserta menyertai pelan takaful yang  mereka tawarkan.

Penerimaan peserta menyertai takaful menjadi muktamad setelah pengendali takaful melulus dan mengeluarkan polisi takaful kepada peserta.  Tetapi jika polisi yang dikeluarkan kepada peserta disertakan dengan beberapa syarat seperti perlu menyempurnakan soal jawab tertentu terlebih dahulu, maka soal jawab itu perlu disempurnakan untuk layak diterima sebagai peserta takaful.

Perlu dingatkan dari tarikh peserta takaful menerima polisi mereka, satu tempoh bertenang diberi dalam masa 10 hingga 14 hari mengikut pengendali takaful masing-masing agar peserta merujuk, memahami terma-terma manfaat perlindungan asas, tambahan dan pengecualian dalam pelan takaful yang diambil seperti yang termaktub dalam polisi takaful berkenaan.

Dalam tempoh ini jika peserta berpuas hati dengan terma-terma seperti yang dicatat dalam polisi takaful, maka mereka boleh meneruskan plan takaful dengan pengendali takaful berkenaan.  Sebaliknya jika tidak berpuas hati, peserta takaful dalam tempoh bertenang ini boleh membatalkan pelan takaful yang baru diambil dan mereka mempunyai hak untuk menuntut semula wang sumbangan pertama bayaran takaful yang telah dibuat.

Kontrak takaful ini sebenarnya lebih mengikat, meletakkan liabiliti tuntutan kepada pengendali takaful.  Peserta pula bertanggungjawab untuk menyumbang secara berjadual.  Walaupun begitu, jika peserta tidak menyumbang mengikut jadual masa yang ditentukan, pengendali takaful tidak boleh meminta ganti rugi atau memaksa peserta untuk menyumbang.  Apa yang pengendali takaful boleh lakukan ialah membatalkan pelan takaful peserta jika peserta takaful gagal menyumbang.

Secara amnya peserta takaful perlu memahami terma-terma bertulis dalam polisi takaful untuk mengetahui manfaat-manfaat perlindungan dan pengecualian perlindungan dalam pelan takaful yang mereka sertai.  Untuk penjelasan manfaat lebih lanjut dan tepat, mereka boleh merujuk kepada pengendali takaful sendiri. Dengan memahami polisi takaful, peserta takaful bukan sahaja dapat menyempurnakan tuntutan kontrak tetapi juga mengetahui hak-hak mereka untuk membuat tuntutan dan dapat mengelakkan sebarang salah faham terhadap pengendali takaful.

(IKIM/Mohamad A'sim bin Ismail)

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.unit-amanah-islam.com 
Islamic Unit Trusts Investment: www.islamic-invest-malaysia.com

Takaful: Sistem perlindungan Islam berteraskan syariah

Pada tahun 2006, Kerajaan Malaysia telah melancarkan "Malaysia sebagai Pusat (HAb) Kewangan Islam Antarabangsa" yang menunjukkan kesungguhan kerajaan terhadap pembangunan sistem kewangan Islam serantau dan antarabangsa.

Fokus ini sudah pasti memerlukan usaha berterusan dalam memastikan matlamat tersebut tercapai.

Di antaranya ialah dengan memberi kefahaman tentang peranan sistem kewangan Islam sebagai alternatif kepada sistem kewangan konvensional sedia ada dan mendidik masyarakat tentang perlunya melibatkan diri dengan sistem kewangan Islam.

Sesungguhnya perkembangan industri takaful di Malaysia, telah menyaksikan kemajuan yang begitu signifikan. Pertumbuhannya amat membanggakan kerana sokongan dan pendekatan secara holistik dan pragmatik yang telah diambil sama ada oleh pihak berkuasa mahupun oleh para pemain industri.

Takaful ialah satu kaedah menguruskan risiko yang efektif dan dapat memenuhi keperluan ummah masa kini. Tambahan pula ia menepati prinsip-prinsip Islam yang seterusnya mampu memberikan keuntungan duniawi dan ukhrawi.

Islam sangat mengiktiraf inovasi hebat yang dapat mendatangkan manfaat yang besar seperti ini lebih-lebih lagi apabila hakikat kehidupan kini terdedah kepada pelbagai bentuk kemungkinan risiko terutamanya yang berbentuk musibah dan malapetaka.

Secara konsepnya, sistem takaful merujuk kepada satu kelompok individu yang telah bersetuju dan bersepakat sesama mereka untuk menyumbang (tabarru') sejumlah wang tertentu kepada satu tabung yang akan digunakan untuk membantu mana-mana individu dalam kelompok tersebut yang ditimpa musibah.

Persepakatan tersebut berasaskan kepada semangat tolong menolong dan bantu-membantu antara satu sama lain.

Untuk memastikan tabung berkenaan diurustadbir secara profesional, kelompok berkenaan (dikenali sebagai peserta dalam sistem takaful) melantik pihak ketiga untuk menguruskan tabung berkenaan bagi pihak mereka.

Dalam konteks sistem takaful, pihak ketiga yang dilantik itu merupakan pengendali takaful yang akan menguruskan tabung berkenaan bagi pihak mereka. Pihak peserta melantik pengendali takaful berdasarkan asas Wakalah yang mana pengendali takaful dibayar upah untuk menguruskan hal ehwal tabung berkenaan.

Aktiviti perniagaan takaful adalah perniagaan yang dijalankan selaras dengan prinsip-prinsip syariah. Ini kerana pihak bertanggungjawab kepada industri takaful di Malaysia seperti Bank Negara Malaysia (BNM) telah mewujudkan kerangka pematuhan dan pengawalseliaan syariah yang mantap dan efisien.

Akta Takaful 1984 telah memperuntukkan beberapa peruntukan yang mewajibkan pengendali takaful supaya memastikan semua aktiviti yang dijalankan sentiasa mematuhi syariah di samping pekeliling-pekeliling yang dikeluarkan dari semasa ke semasa oleh pihak BNM.

Setiap pengendali takaful wajib mewujudkan jawatankuasa syariah untuk memastikan perjalanan perniagaan mereka sentiasa mematuhi peraturan syariah.

Di samping itu , pengendali takaful perlu menyediakan sekurang-kurangnya pegawai syariah sepenuh masa untuk memastikan aspek-aspek pematuhan Syariah sentiasa diberikan keutamaan.

Sistem takaful juga dilandasi dengan nilai dan konsep yang sangat unggul khususnya nilai-nilai disebalik aplikasi aqad Tabarru.

Menerusi kaedah ini, ia telah melenyapkan unsur-unsur Gharar, Riba dan Maisir yang menyebabkan insurans konvensional bercanggah dengan Syariah Islam. Antara nilai-nilai unggul yang terangkum dalam kontrak tabarru' ini ialah:

1. Saling bertanggungjawab

Peserta-peserta Takaful bersetuju untuk saling bertanggungjawab antara satu sama lain. Memikul tanggungjawab dengan niat baik adalah merupakan satu ibadah dan hal ini dituntut dalam Islam.

2. Saling bekerjasama dan bantu membantu

Peserta-peserta rancangan takaful bersetuju untuk bekerjasama dan bantu membantu antara satu sama lain dalam menguruskan perlindungan dengan baik.

3. Saling lindung-melindungi dari sebarang kesusahan dan musibah

Melalui konsep ini, peserta-peserta takaful mengambil sikap untuk saling jamin-menjamin di antara satu sama lain, di mana sebahagian daripada wang caruman mereka yang dikenal sebagai wang Tabarru' (derma) akan diperuntukkan untuk membantu mana-mana peserta yang ditimpa musibah dan pengendali takaful bertugas untuk mengendalikan wang caruman tersebut dengan penuh amanah.

Inilah di antara kekuatan yang terdapat pada sistem takaful yang berperanan menyelamatkan umat Islam daripada terus menerus dibelenggu oleh sistem yang tidak Islamik. (Utusan Malaysia, 4/8/2012)

---

Pelaburan unit amanah Amanah Islam: www.unit-amanah-islam.blogspot.com 

Fatwa - Hukum Mempromosikan Produk Insurans Konvensional Menurut Perspektif Syariah

Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan Bagi Hal Ehwal Ugama Islam Malaysia Kali Ke-89 yang bersidang pada 14 - 16 Disember 2009 telah membincangkan Hukum Mempromosikan Produk Insurans Konvensional Menurut Perspektif Syariah. Muzakarah berpandangan bahawa sistem takaful berlandaskan syariah sedang pesat berkembang dan memerlukan sokongan umat Islam dalam usaha untuk memartabatkan sistem muamalat Islam. Sehubungan itu, Muzakarah memutuskan bahawa orang Islam adalah dilarang mempromosikan produk insurans konvensional yang jelas berasaskan sistem riba. Walau bagaimanapun, pendapatan atau komisyen yang diterima dalam proses transisi dari sistem konvensional kepada takaful adalah dimaafkan.

Keterangan/Hujah: 

  

1. Hukum terhadap insurans konvensional adalah jelas keharamannya mengikut kesepakatan para ulama’ kerana ia mempunyai elemen tidak patuh syariah iaitu riba, gharar dan maisir.
    
2. Keharaman muamalah riba tidak terhenti setakat amalan itu sahaja, bahkan Allah SWT telah mengisytiharkan perang kepada pemakan-pemakan harta riba. Prof. Dr. Yusuf al-Qaradhawi telah mengemukakan pandangan bahawa bekerja di bank adalah dibenarkan selagi mana tidak berinteraksi secara terus dengan kontrak riba.
    
3. Para sarjana Islam semasa bersepakat mengatakan bahawa sebarang pekerjaan yang berurusan secara terus (direct) dengan kontrak riba adalah haram kerana termasuk dalam larangan Nabi SAW yang membawa kepada laknat. Ijtihad para sarjana Islam dalam menghukumkan keharaman pekerjaan yang bersangkutan dengan amalan riba contohnya di sektor ribawi adalah bertepatan dengan kaedah kulliyyah yang menyebut :
   " ما حرم أخذه حرم إعطأوه "
   Maksud: Sesuatu yang haram menerimanya juga diharamkan memberinya.
    
4. Dalam erti kata lain, kaedah ini membawa maksud apa sahaja perkara haram diambil atau mengambilnya, haram juga hukumnya memberikan kepada orang lain. Illahnya ialah ia akan membantu atau menolong kepada perbuatan yang diharamkan.
    
5. Dalam kes mempromosi produk-produk insurans konvensional, para ejen sememangnya bertugas untuk memasarkan produk-produk konvensional yang telah diputuskan haram secara sepakat. Maka dengan sebab itu, hadith Nabi SAW yang jelas melarang umat Islam daripada terlibat dengan urusan dan perniagaan ribawi iaitu yang bermaksud: ”Rasulullah SAW melaknat pemakan riba, pemberi wakilnya, pencatatnya dan dua saksinya. Nabi SAW bersabda: Semuanya sama-sama dilaknat” adalah terpakai dalam konteks ini. Walau bagaimanapun, bagi pekerja-pekerja yang tidak berurusan secara langsung dengan kontrak dan perniagaan riba, mengikut pandangan beberapa ulama’ seperti yang disebut di atas, pekerja-pekerja tersebut tidaklah dihukum mengikut hadith Nabi ini.
    
6. Terdapat juga pandangan yang mengatakan selagi mana seseorang Muslim itu bekerja di bawah “bumbung” institusi yang mengamalkan sistem riba, pekerjaan mereka adalah ditegah kerana menyokong sistem yang dicela oleh Allah itu.
    
7. Sistem insurans berlandaskan syariah sedang pesat berkembang pada masa ini dan umat Islam yang bekerja dalam sektor insurans konvensional berlandaskan sistem yang ditegah oleh Islam wajar memilih sistem yang berlandaskan syariah.
    
8. Islam mengharamkan umatnya dari melibatkan diri dalam apa jua muamalah yang melibatkan riba kerana riba akan membawa kemusnahan kepada hidup manusia. Oleh itu tindakan mempromosikan atau mengajak orang lain menerima sesuatu yang berteraskan riba adalah jelas dilarang oleh Islam.
    
9. Mereka yang bekerja dalam mempromosikan skim insurans konvensional berlandaskan riba perlulah berusaha dan bertekad bersungguh-sungguh untuk meninggalkannya dan dalam proses peralihan tersebut pendapatan yang diterima adalah halal dan dimaafkan oleh Islam.

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com

Kewangan Islam alternatif terbaik

KUALA LUMPUR 12 Jan. - Datuk Seri Najib Tun Razak menegaskan sistem kewangan Islam perlu mengambil peluang untuk menunjukkan kehebatan, kelebihan dan keberkesanannya ketika sistem kapitalis yang telah wujud selama 300 tahun menjadi ancaman kepada keseluruhan sistem ekonomi dunia.

Timbalan Perdana Menteri memberitahu, sistem kewangan Islam seperti Takaful, Sukuk, Ar Rahnu dan pelbagai instrumen ternyata telah menjadi alternatif terbaik dalam berhadapan dengan krisis semasa.

Beliau yang juga Menteri Kewangan berkata, keadaan itu menuntut umat Islam secara komited untuk membuat pernilaian dan kajian terhadap pendekatan serta amalan semasa produk kewangan Islam agar prasarananya benar-benar menjadi pilihan terbaik.

''Diharapkan dengan krisis yang sedang hebat melanda ekonomi dunia akan membuka jalan kepada penemuan baru yang lebih universal serta adil," katanya.

Beliau berkata demikian kepada pemberita ketika ditemui selepas merasmikan Kongres Ekonomi Islam Ketiga (KEI-3) anjuran Yayasan Pembangunan Ekonomi Islam Malaysia (Yapeim).

Seramai 350 orang peserta dan 600 orang pemerhati menyertai persidangan empat hari bermula hari ini di Pusat Dagangan Dunia Putra (PWTC) di sini.

Turut hadir pada majlis perasmian itu ialah Menteri di Jabatan Perdana Menteri, Datuk Seri Dr. Ahmad Zahid Hamidi dan Timbalan Menteri di Jabatan Perdana Menteri, Datuk Dr. Mashitah Ibrahim.

Najib memberitahu, kerajaan akan terus komited dalam melaksanakan serta memperluaskan program ekonomi dan kewangan berasaskan Islam di negara ini.

Beliau memberitahu, komitmen ini berasaskan keupayaan serta sumbangan besar yang telah ditunjukkan oleh produk-produk ekonomi dan kewangan Islam.

''Kewangan Islam ternyata memberi manfaat kepada pembangunan ekonomi negara, umat Islam dan masyarakat Malaysia seluruhnya," katanya.

Menurutnya, memperkukuhkan kewangan Islam merupakan perkara pertama daripada lima perkara yang perlu diberi perhatian oleh kongres bagi menghasilkan resolusi yang realistik serta praktikal sesuai dengan kekuatan yang dimiliki ummah.

Perkara kedua katanya, perhatian utama perlu diberikan kepada sektor Ijtima'i (masyarakat), sebagai satu daripada sektor dalam sistem ekonomi Islam (muamalat), yang sama penting peranannya dengan sektor kerajaan dan swasta.

Beliau berkata, unsur terpenting yang menjadi kekuatan sektor Ijtima'i ialah zakat, wakaf dan sadaqah jariah.

''Sektor ini merujuk kepada wujudnya sistem jaminan sosial yang diperkenalkan Islam sejak lebih 1,400 tahun yang lalu dan apabila kita telah sama-sama mengakui dan mengiktiraf tuntutan dan kepentingan sektor ini.

''Maka saya menyeru supaya prasarana dan institusi berkaitan harus disokong dan diperbaiki supaya lebih berkesan untuk muncul sebagai sumber kekuatan yang baru dan segar demi manfaat umat Islam," katanya.

Najib menambah, perkara ketiga ialah untuk mewujudkan institusi kewangan Islam berkonsepkan mesra usahawan.

Jelas beliau, konsep ini bakal berperanan menggembleng dana dan pada masa yang sama, membela serta memajukan usahawan Muslim seperti instrumen kewangan Islam yang bersesuaian berasaskan prinsip mudharabah dan musyarakah.

Perkara keempat katanya, konsep jaringan Islam (Muslim Net) perlu diperkenalkan kerana ia penting bagi mengukuhkan jaringan perniagaan sesama Muslim di semua peringkat serantau dan antarabangsa.

''Wujudnya jaringan Islam ini akan dapat menyelesaikan isu seperti pergerakan modal negara Islam ke negara Barat dan modal insan di kalangan negara Islam akan dapat diatasi serta ekonomi ummah dapat diperkasakan.

''Malaysia wajar mengambil langkah proaktif untuk mengeksport pakar kewangan Islam dan sekali gus dapat menarik dan mengurus dana dari negara-negara Islam," katanya.

Perkara kelima yang perlu dititik beratkan oleh umat Islam ujar beliau, ialah memperkenalkan konsep 'Peluang Hingga Berjaya' kerana ia membela usahawan yang tulen dan berusaha untuk terus berjaya.

Jelas beliau, prinsip Islam yang murni meletakkan mereka yang menghadapi masalah kewangan kesan dari faktor luar kawalan mungkin dapat dimasukkan di dalam golongan Al-Gharimin (satu daripada asnaf zakat).

Katanya, prinsip itu juga membawa maksud bahawa golongan seperti ini wajar dibantu hingga mereka keluar dari masalah yang dihadapi dan akhirnya akan berupaya menjadi pengeluar zakat.

(Utusan Malaysia)

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com

Sistem Kewangan dan Ekonomi Islam (IEF) jalan keluar krisis ekonomi

SISTEM kewangan kapitalis sememangnya tidak akan pernah ‘aman dan sejahtera’, jauh sekali bagi mengharmonikan kehidupan manusia melalui agihan ekonomi yang adil dan saksama dalam masyarakat, negara mahupun dunia.

Lazimnya, kewangan kapitalis dan liberal menjadikan manusia sebagai hamba duit, bukan wang sebagai hamba manusia sebagaimana yang sepatutnya dan yang digariskan oleh Islam.

Disebabkan manusia sudah menjadi hamba duit, akan berlakulah salah urus, silap takbir, rasuah dan yang seumpamanya angkara sama ada gelap mata atau untuk meraih laba segera yang mudah untuk terus berkuasa dan memuaskan nafsu.

Jadi tidak hairanlah apabila berlaku krisis kewangan Amerika Syarikat (AS) yang menyebabkan ekonomi dunia kini kembali merudum selepas mengalami kemelesetan pada tahun 1985.

Tempias krisis kewangan yang dilakukan oleh ‘penyangak’ mata wang di negara kuasa besar dunia itu pula adalah menyeluruh.

Malah kemelesetan kali ini dikatakan paling teruk sejak The Great Depression dalam krisis kemelesetan ekonomi terburuk dunia pada era tahun 1930-an.

Semuanya gara-gara krisis sub prima AS setelah ‘penyangak kewangan’ membuka seluas ruang meminjam kepada yang tidak layak melalui konsep ‘gadai janji’ dalam proses pinjaman sehingga hilang kawalan.

Malaysia yang belum genap 10 tahun kejayaan mendepani krisis kewangan Asia (1988) tidak terkecuali daripada menerima kesan meskipun suasana masih stabil.

Malah sistem Marxim yang memastikan kerajaan menguasai ekonomi 100 peratus juga merupakan barah besar kepada manusia, masyarakat dan negara komunis sehingga menyebabkan Kesatuan Rusia runtuh.

Tetapi Sistem Kewangan dan Ekonomi Islam (IEF) yang digaris dalam al-Quran dan al-sunnah adalah jalan tengah dari dua sistem tidak sekata itu.

Sistem IEF adalah paling tepat dan selamat kerana ia adalah ciptaan oleh Yang Maha Berkuasa, iaitu yang menentukan urus tadbir seluruh makhluk, langit dan bumi, berbanding sistem kapitalis dan Marxim rekaan manusia untuk survival terpilih.

Sebabnya, dalam sistem kewangan Islam, urusannya berasaskan keadilan, rela merelakan dan hak demi kepentingan serta kelangsungan hidup yang harmoni sesama ummah dan alam sejagat.

Ini boleh dirujuk dalam firman Allah SWT yang mafhum-Nya: Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesama mu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu. Dan janganlah kamu membunuh dirimu (larangan membunuh diri sendiri mencakupi juga larangan membunuh orang lain, sebab membunuh orang lain bererti membunuh diri sendiri, kerana umat merupakan suatu kesatuan); sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang kepadamu. (an-Nissa’: 29).

lDan janganlah kamu merugikan manusia pada hak-haknya dan janganlah kamu bermaharajalela di muka bumi dengan membuat kerosakan. (asy- Syu’araa: 183)

lDan tegakkanlah timbangan itu dengan adil dan janganlah kamu mengurangi neraca itu. (ar-Rahman: 9).

Soalnya apakah masih wujud sistem IEF menurut syariah (al-Quran dan hadis) dalam urusan ekonomi dan kewangan dunia, waima dalam negara-negara Islam dan syarikat serta badan korporat yang dimiliki serta ditadbir urus oleh umat Muslim sendiri?

Kerangka kewangan Islam kata Profesor Ekonomi Universiti Sultan Qaboos, Oman, Prof. Dr. Masudul Alam Choudhury, adalah bersifat universal, unik dan kekal dari dulu, kini dan selamanya.

“Tetapi sistem ekonomi liberal dari buku yang berteraskan logikal (akal) mengguna metodologi individu untuk kepentingan individu kelompok,” katanya.

Menurut Dr. Choudhury, fenomena kewangan dan ekonomi dunia nyata kini adalah gabungan realiti, logikal, neutralise dan budaya sekitar yang bercorak individu materialistik.

Beliau yang juga penyandang Kerusi Sarjana Antarabangsa dalam IEF Universiti Trisakti, Jakarta di Indonesia itu bagaimanapun menegaskan, sistem IEF adalah konsep dan proses mendisiplinkan hidup manusia dan sistem dunia keseluruhannya.

“Ini kerana sistem IEF berhubung terus dengan sunatullah, sama ada dalam bentuk metodologi, epistemologi mahu pun pedagogi. Ia ciptaan Allah yang Maha Tahu keperluan manusia,” ujarnya.

Dr. Choudhury berkata demikian ketika memperkatakan mengenai ‘Metodologi dan pedagogi dalam IEF’ pada Persidangan Meja Bulat di UKM, Bangi, Selangor pada 25 November lalu.

Persidangan sehari yang membincangkan mengenai kewangan dan ekonomi Islam di UKM itu membariskan 10 sarjana ekonomi Islam tempatan dan luar negara sebagai panel pembentang.

Malah metodologi dalam tadbir urus kewangan dan ekonomi Islam itu sendiri kata Dr. Choudhury lagi, adalah untuk memandu manusia mengendalikan anugerah yang Allah sedia untuk manusia dan alam jagat.

Sementara itu, Prof. Dr. Saiful Azhar Rosly dari Pusat Pendidikan Kewangan Islam Antarabangsa (INCEIF) pula berkata, apa yang wujud dan berlaku dalam sistem kewangan dan ekonomi dunia kini adalah konsep dominan pihak dan kuasa tertentu dalam segala bentuk urusan.

“Sedangkan dalam Islam tidak ada dominasi dalam segala urusannya sebaliknya menjadikan dinar emas sebagai asas berurusniaga.

“Sebab nilai sebenar mata wang atau mata wang yang tulen adalah yang berasaskan emas melalui dinar yang disebutkan dalam al-Quran,” katanya.

Malah kata Dr. Saiful lagi, yang menenggelamkan lagi sistem IEF sama ada tempatan mahupun peringkat global adalah berpunca daripada umat Islam sendiri.

Menurutnya, sarjana IEF Muslim realitinya adalah ‘manusia dua alam’. Mereka mengajar dan banyak membuat penyelidikan serta berteori tetapi tidak berpengalaman dalam urusan korporat kewangan mahu pun ekonomi secara praktikal.

Namun, apabila berada dalam sektor korporat kewangan kata beliau, segala teori, falsafah dan hasil kajian hilang, sekali gus turut melenyapkan kesarjanaan yang mereka tonjolkan sebelumnya.

“Mereka bijak berteori tetapi dalam praktikal lain pula yang mereka lakukan, maka wujudlah ‘manusia dua alam’ di kalangan sarjana,” katanya yang membincangkan tajuk Ekonomi Islam Malaysia.

Sebab itu Imam Al-Ghazali tambah Dr. Saiful menyebut, sebab dilema dalam bisnes adalah gandingan melibatkan soal akal, al-Quran, Sunnah dan syaitan secara serentak untuk dipilih oleh manusia.

Bagaimanapun menurut beliau, fitrah mendorong manusia lebih terarah kepada akal dan syaitan dalam membuat pilihan.

Katanya, empat faktor penting paling asas dalam fenomena ekonomi Islam yang ada di Malaysia adalah pengajian ekonomi Islam, kewangan Islam, dinar, hab halal, zakat dan wakaf tunai perlu diperhebatkan jika mahu mendaulatkan IEF.

Namun berdasarkan urusan kewangan dan ekonomi dunia dulu dan kini, Prof. Datuk Dr. Noor Azlan Ghazali dari Unit Perancangan Ekonomi Menteri di Jabatan Perdana Menteri mempersoalkan, apakah IEF hanya sesuai menjadi alternatif dalam menangani krisis ekonomi sahaja.

Menurutnya, IEF disebut-sebut sebagai penyelesai krisis kewangan kini, membuktikan ia adalah sistem yang paling berkesan yang relevan sepanjang masa dalam menjamin keadilan semua manusia.

“Namun adakah akan wujud kualiti dan ketanggungjawaban pelaksanaan IEF jika manusia itu sendiri tidak ada keilmuan ekonomi dan Islam dalam urus tadbirnya,” tanya beliau lagi.

Dalam merealisasikan IEF dalam negara kita sendiri, kata Dr. Noor Azlan, timbul masalah apabila wujud dua nakhoda untuk mengendalikan sebuah kapal.

“Sebenarnya ada konflik besar dalam soal merancang ekonomi dan kewangan ‘Islam’ negara, sebab itulah berlaku jurang taraf hidup dan pendapatan perkapita yang tinggi di beberapa negeri,” jelasnya.

Mengupas mengenai ‘Ekonomi Malaysia: pencapaian lalu dan cabaran akan datang’ beliau berkata, sistem kewangan dan ekonomi negara kita sekarang adalah super dalam kelompok ASEAN tetapi tidak untuk tahun 2020 dan di peringkat global.

Dalam pada itu, pensyarah Fakulti Ekonomi dan Perniagaan UKM, Prof. Madya Syed Ghazali Wafa Syed Adwan Wafa berkata, pembangunan institusi sektor kebajikan tidak boleh dikesampingkan dalam merancang dan melaksanakan sesebuah sistem ekonomi.

Sektor kebajikan menurut beliau, mesti diberi keutamaan dalam pembangunan dan peranannya perlu diberi perincian sebagaimana yang diberikan pada sektor awam dan swasta.

Institusi zakat, wakaf dan takaful mesti diperhebatkan bagi mengimbangi segala cabaran dalam kewangan dan ekonomi global, katanya apabila berhujah mengenai pembangunan institusi sektor kebajikan dalam sistem ekonomi negara dalam zakat, wakaf dan takaful.

“Dalam Islam, peranan sektor kebajikan yang boleh dimainkan institut zakat, wakaf dan takaful menjadi keutamaan secara relatif sebagaimana yang berlaku di zaman pemerintahan Khalifah Uthmaniyah,” jelasnya.

Ini kerana menurut Syed Ghazali Wafa, institut zakat, wakaf dan takaful Islam bukan sahaja boleh mengimbangi cabaran global malah akan mewujudkan masyarakat yang tidak bergantung kepada kerajaan dengan keadilan dapat dinikmati oleh yang berhak.

(Utusan Malaysia)

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com

Apa yang dimaksudkan dengan Takaful

PENGENALAN TAKAFUL

TAKAFUL berasal daripada perkataan Arab yang bermaksud ‘saling menjamin’ atau joint guarantee. Ia boleh digambarkan sebagai satu perjanjian antara sekumpulan peserta yang bersetuju untuk saling menjamin mana-mana ahli dalam kumpulan itu yang ditimpa kerugian tertentu.

Konsep takaful ini sudah pun wujud pada asasnya sejak sebelum zaman Islam lagi. Pada masa itu, ia dikenali sebagai sistem ‘aqila’ (tanggungjawab bersama) yang dipelopori oleh kaum-kaum Arab pada waktu itu.

Takaful yang dikenali sekarang beroperasi sebagai satu jenis perniagaan (tijari), dan ia berlandaskan prinsip Syariah, iaitu tiada unsur riba, perjudian atau ketidakpastian dalam kontrak dan pengendalian perniagaan takaful itu.

Dalam kontrak takaful, peserta bersetuju untuk menderma sebahagian daripada caruman mereka untuk membantu peserta-peserta lain yang menghadapi kesulitan/kerugian tertentu (ini di kenali sebagai tabarru’). Ia merangkumi unsur perkongsian tanggungjawab, saling menjamin dan melindung sesama mereka. Ini merupakan teras kepada sistem takaful yang menjadikan unsur ketidaktentuan dibenarkan dalam kontrak takaful.

APA YANG MEMBEZAKAN ANTARA TAKAFUL DAN INSURANS

Pada kacamata seseorang yang bukan dari bidang ini, dia akan melihat tiada perbezaan antara kedua-dua sistem tersebut. Selepas diteliti, pada asasnya perbezaannya hanyalah satu, iaitu sistem takaful berlandaskan prinsip Syariah. Akan tetapi, jika diselidiki lebih mendalam, ternyata ada banyak perbezaan antara dua sistem ini. Perbezaan-perbezaan ini boleh dikategorikan seperti berikut:

1. KONTRAK YANG DIGUNAPAKAI:

Dalam sistem takaful, kontrak yang digunapakai ialah gabungan kontrak tabarru’ (derma) dan agensi (wakalah) atau kontrak berkongsi keuntungan (mudharabah). Kontrak dalam insurans pula ialah kontrak pertukaran (jual dan beli) antara penanggung insurans dengan pelanggan (pihak yang diinsuranskan).

2. TANGGUNGJAWAB PEMEGANG

POLISI:

Peserta takaful membuat caruman ke dalam skim dan saling menjamin sesama sendiri dalam skim ini. Di bawah sistem insurans, pemegang polisi membayar premium kepada penanggung insurans.

3.LIABILITI PENGENDALI TAKAFUL / PENANGGGUNG INSURANS:

Pengendali takaful bertindak sebagai pentadbir skim dan membayar manfaat daripada kumpulan wang para peserta. Risiko tidak berpindah dari peserta kepada pengendali takaful. Walau bagaimana pun, sekiranya berlaku kekurangan dalam kumpulan wang para peserta tersebut, pengendali takaful diwajibkan oleh Bank Negara Malaysia memberi pinjaman (tanpa faedah) untuk menampung kekurangan berkenaan. Manakala insurans, penanggung insurans bertanggungjawab membayar manfaat insurans seperti dijanjikan dan ini akan dibayar kepada pelanggan dari wang asetnya.

4. PELABURAN KUMPULAN WANG:

Caruman yang diterima akan hanya dilaburkan dalam instrumen yang memenuhi kehendak Syariah. Bagi syarikat insurans, tiada sebarang sekatan dalam jenis pelaburan yang dibolehkan, selain sekatan yang dikenakan untuk tujuan kehematan.

Di Malaysia, industri takaful bermula sejak tahun 1985 lagi, dengan tertubuhnya Syarikat Takaful Malaysia Bhd. Ia adalah anak syarikat Bank Islam Malaysia Berhad. Sehingga kini, terdapat sembilan syarikat pengendali takaful yang sudah diberi lesen oleh Bank Negara Malaysia. Pada tahun 2005, penembusan pasaran atau market penetration industri takaful di Malaysia hanyalah 5.6 peratus, berbanding 38.7 peratus untuk industri insurans. Ini menunjukkan bahawa industri takaful mempunyai potensi yang amat luas yang perlu diterokai.

Perlu diingatkan bahawa ada perbezaan business model yang digunapakai oleh pengendali takaful di Malaysia kini. Dua model yang dikenali ialah ‘Model Mudharabah’ atau profit/surplus sharing dan ‘Model Wakalah’ atau agency. Pengendali yang menggunakan model mudharabah tidak memerlukan perkhidmatan ejen atau wakil untuk menjual produknya, tetapi menggunakan kakitangan syarikat untuk memasarkan produk-produknya. Model wakalah menggunakan perkhidmatan ejen atau wakil takaful untuk memasarkan produk-produknya. Terpulanglah kepada pelanggan untuk memilih produk atau syarikat yang disenangi.

(Utusan Malaysia, 9-4-08)

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com

AIA Bhd Terima Lesen Pengendali Takaful Antarabangsa Pertama Malaysia

KUALA LUMPUR, 22 Sept (Bernama) -- American International Assurance Bhd (AIA Bhd), menerima lesen Pengendali Takaful Antarabangsa (ITO) pertama Malaysia daripada Bank Negara Malaysia.

Lesen itu membolehkan unit milik penuh AIA Bhd, AIA Takaful International Bank (ATIB), menjalankan perniagaan takaful dan takaful semula komposit, keluarga dan am, dalam mata wang antarabangsa.

ATIB beroperasi sejak 15 Sept tahun ini.

"Kini kami boleh menawarkan penyelesaian takaful bagi golongan pertengahan dan berada serta pemastautin dan bukan pemastautin di Malaysia," kata ketua pegawai eksekutif dan pengarah AIA Bhd ATIB, Khor Hock Seng, dalam satu kenyataan hari ini.

"Ini akan membolehkan kami memanfaatkan pasaran takaful global yang sedang berkembang serta menyumbang kepada peluasan prasarana takaful ATIB. Ia juga akan menjadikan Malaysia pusat kecemerlangan serantau bagi AIA," katanya.

Sebagai satu daripada segelintir peserta di Malaysia yang menawarkan penyelesaian takaful dalam mata wang antarabangsa, ATIB berada pada kedudukan yang sangat baik untuk meraih manfaat daripada pertumbuhan kukuh sektor kewangan Islam global dan domestik.

-- BERNAMA

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com

Industri takaful, takaful semula pamer pertumbuhan pantas

Kuala Lumpur 29 Sept. – Industri takaful dan takaful semula terus mempamerkan pertumbuhan yang pantas dan kini kian mendapat pengiktirafan sebagai satu komponen utama sistem kewangan Islam secara keseluruhannya.

Bagaimanapun, Ketua Pegawai Eksekutif, Institut Perbankan dan Kewangan Islam Malaysia, Datuk Dr. Adnan Alias berkata, perniagaan takaful semula di Malaysia masih terhad daripada segi kapasiti.

Dengan itu, industri itu mempunyai peluang besar untuk berkembang lagi.

“Dari segi takaful, pertumbuhannya sangat menggalakkan manakala takaful semula sedang mengikuti rapat, walaupun industri itu diperkenalkan lewat,” kata Adnan kepada pemberita pada taklimat Persidangan Kewangan Islam Antarabangsa 2008 keenam di sini baru-baru.

Bagi mengembangkan lagi takaful dan takaful semula, Adnan berkata, ia memerlukan kemahiran dan pengetahuan khusus mengenai risiko yang dikendalikan. Persidangan akan diadakan dari 13 hingga 14 Oktober.

Kini, katanya, sebahagian besar perniagaan takaful semula dihalakan kepada penyedia insurans konvensional kerana syarikat takaful semula tempatan kekurangan kepakaran bagi mengendalikan risiko sedemikian.

Bagi Malaysia, katanya industri takaful mencatatkan rekod prestasi yang boleh dibanggakan sejak pengenalannya lebih dua dekad yang lepas.

Dana takaful dicatatkan RM8.8 bilion pada 2007, kenaikan kira-kira RM2 bilion berbanding tahun sebelumnya.

Kadar penembusannya ialah kira-kira 7.0 peratus pada 2007 berbanding 5.9 peratus pada 2006. Jumlahnya masih dianggap kecil kerana peluangnya yang besar.

–Bernama

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com

Insurans Islam pertama dilancar di Britain

LONDON 28 Julai - Sebuah syarikat insurans berlandaskan Syariah yang pertama seumpamanya di Britain dilancarkan hari ini dengan menawarkan perkhidmatan polisi insurans kenderaan berasaskan undang-undang Islam.

Syarikat insurans Salaam Halal yang berlandaskan prinsip Takaful, disasarkan kepada 1.6 juta penduduk Islam di Britain yang merupakan 2.7 peratus daripada keseluruhan penduduk di negara ini.

"Pelancaran Insurans Salaam Halal iaitu sebuah syarikat bebas pertama berasaskan syariat Islam ini merupakan satu perkembangan terhadap pembangunan sistem kewangan Islam di negara ini," kata Pengerusi Salaam Insurans, Abdulaziz Hamad Aljomaih.

Kerajaan Britain pada 2004 telah membenarkan sebuah bank yang menggunakan 100 peratus kaedah perbankan Islam, Islamic Bank of Britain untuk beroperasi sebelum sebuah bank tempatan, bank Llyods TSB turut melancarkan produk perbankan Islam pada tahun lepas.

- AFP

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com

Insurans Islam pertama dilancar di Britain

LONDON 28 Julai - Sebuah syarikat insurans berlandaskan Syariah yang pertama seumpamanya di Britain dilancarkan hari ini dengan menawarkan perkhidmatan polisi insurans kenderaan berasaskan undang-undang Islam.

Syarikat insurans Salaam Halal yang berlandaskan prinsip Takaful, disasarkan kepada 1.6 juta penduduk Islam di Britain yang merupakan 2.7 peratus daripada keseluruhan penduduk di negara ini.

"Pelancaran Insurans Salaam Halal iaitu sebuah syarikat bebas pertama berasaskan syariat Islam ini merupakan satu perkembangan terhadap pembangunan sistem kewangan Islam di negara ini," kata Pengerusi Salaam Insurans, Abdulaziz Hamad Aljomaih.

Kerajaan Britain pada 2004 telah membenarkan sebuah bank yang menggunakan 100 peratus kaedah perbankan Islam, Islamic Bank of Britain untuk beroperasi sebelum sebuah bank tempatan, bank Llyods TSB turut melancarkan produk perbankan Islam pada tahun lepas.

- AFP

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com

Bank konvensional ciptaan kapitalis

Oleh Zaharuddin Abd Rahman
Pensyarah Perbankan dan Kewangan Islam UIAM

SAMBUNGAN MINGGU LALU

ADA yang berhujah dengan saya kononnya riba di institusi kewangan Islam atau konvensional tidak mahal. Ada pula mengatakan riba sekadar tiga peratus bagi pinjaman rumah dan pelajaran tidak sewajarnya diharamkan kerana ia memberi manfaat kepada peminjam. Justeru, ia tidak riba kerana tidak zalim dan memperoleh reda kedua-dua pihak.

“Yang riba dan zalim adalah institusi kewangan Islam yang mencekik darah dan mahal,” demikian kata-kata mereka yang terkeliru akibat ilmu yang kosong di dada.

Sebenarnya mereka silap. Dalam mengenal pasti dan menentukan riba, ‘illahnya jelas daripada nas hadis iaitu:

1) Lebih: Sebarang akses atau lebihan dalam:

a. Pemberian pinjaman wang atau manfaat aset (beri pinjam kereta sebagai contoh) yang disyaratkan pulangan berserta lebihan manfaat. Sebarang lebihan, sama ada banyak atau sedikit, dirasakan zalim atau tidak. Ia riba yang haram.

b. Sebarang lebihan berat emas atau perak dalam pertukaran emas dengan emas. Sama ada bezanya satu gram atau 30 gram, ia sama saja haramnya. Sebagai contoh, menukar rantai emas seberat 20 gram dengan rantai baru seberat 23 gram. Ia riba sama ada reda atau tidak, sikit atau banyak.



2) Tangguh: sebarang bentuk tangguh dalam:

a. Pertukaran mata wang dengan mata wang lain.

b. Pertukaran emas dengan emas atau dengan perak.



Itulah ‘illah yang disepakati oleh majoriti ulama, ia bersifat standard dalam semua keadaan bagi semua orang, semua benua dan negara. Tidak terkesan dengan nafsu seseorang.

Saya akui, sukar untuk saya memudahkan penerangan ini dalam bentuk tulisan ringkas ini. Penerangan secara lisan mungkin lebih mudah. Namun, saya masih berharap pembaca yang tiada latar belakang ilmu usul fiqh mampu memahaminya.



Reda dalam riba yang murah, boleh atau tidak?

“Mengapa reda dalam hal riba tidak terpakai?” Berkerut dahi pelajar saya ketika bertanya di luar kelas di Universiti Islam Antarabangsa Malaysia (UIAM).

Saya membalas: “Kerana riba adalah satu dosa yang tergolong dalam hak Allah semata-mata. Justeru, manusia wajib menurutinya tanpa boleh memindanya dengan reda dan rela hati mereka.”

“Sama seperti zina, adakah zina menjadi halal apabila kedua-dua pasangan reda dan rela. Tidak sama sekali, demikian juga halnya membuka aurat, ia hak Allah dan ujian yang Allah beri kepada manusia bagi menilai siapa yang taat dan siapa yang derhaka,” jawab saya.



Asal hukum transaksi kewangan di bank adalah haram

Ada pihak cuba bermudah-mudah dengan mengambil kaedah fiqh yang menyebut: “Asal semuanya adalah harus selagi tidak dibuktikan haram.”

Namun, perlu difahami secara halus kaedah itu. Yang paling tepat, kaedah ini tanpa syak lagi sememangnya terpakai buat semua perkara ciptaan Allah SWT.

Seperti hukum makan tupai, apakah hukumnya? Justeru selagi tiada nas yang haram, dan tidak pula memudaratkan. Ia kekal sebagai hukum harus dan halal. Demikian aplikasinya.

Namun, dalam instrumen kewangan moden di bank khususnya, ulama kontemporari ada pendapat lain. Dr Md Daud Bakar (Pengerusi Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia) pernah menyebut dalam bengkel Muzakarah Cendikiawan Syariah Nusantara, asal hukum semua transaksi kewangan di bank adalah haram selagi belum dibuktikan halal.

Saya bersetuju 100 peratus dengan pandangan beliau. Ini kerana instrumen kewangan moden di bank dan pelaburan lain kebanyakannya hasil ciptaan Yahudi dan puak kapitalis yang sentiasa menjadikan riba, gharar dan judi sebagai tapak ciptaan instrumen kewangan moden ini.

Matlamat utama mereka bagaimana ingin mencipta lebih banyak wang untuk mereka tanpa mengira kesan kepada orang lain. Pasaranlah yang akan menentukan kesannya kelak.

Hasilnya, wajar dan tepat bagi ulama menganggapnya haram selagi belum dibuktikan harus dan halal.

Pengalaman meneliti produk kewangan moden yang wujud hari ini sangat tepat bagi membuat kesimpulan, sukar untuk disahkan halal sesuatu skim dan produk kewangan itu.

Jika ingin menjadikannya halal, mesti akan perlukan banyak atau sedikit modifikasi. Selepas modifikasi, baru ia mampu menjadi harus dan halal.

Akhirnya, kerana itu umat Islam wajib menggunakan perkhidmatan bank Islam dan Takaful. Mereka ada pakar syariah yang ditugas memantaunya serta mengambil tanggungjawab di dunia dan akhirat.

Tanpa pakar syariah yang menelitinya, setiap individu bertanggungjawab sendiri di akhirat untuk menjawab berkenaan pembabitannya dengan sebarang skim pelaburan dan bank.

Tiada alasan boleh diberi. Hidup hanya sebentar, jangan leka dengan sebarang skim riba yang memukau nafsu cintakan harta.

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com

Khazanah bentuk kumpulan retakaful terbesar dunia

KUALA LUMPUR 7 Mei - Khazanah Nasional Bhd. (Khazanah) bersama Kumpulan Perbankan Dubai (DBG) dan Asia Capital Reinsurance (ACR) telah memeterai perjanjian bagi membentuk kumpulan retakaful terbesar di dunia yang dikenali sebagai ACR ReTakaful Holdings Ltd. (ACR ReTakaful).

Khazanah dalam satu kenyataan berkata, cabang pelaburan kerajaan itu dan DBG masing-masing memiliki pegangan sebanyak 40 peratus kepentingan dalam ACR Retakaful manakala bakinya dipegang oleh ACR.

Kata kenyataan itu, Khazanah muncul sebagai pemegang saham terbesar berikutan pegangan 32 peratus ke atas ACR.

Jelasnya, ACR ReTakaful akan memiliki modal asas sebanyak AS$300 juta (RM946 juta) dan mempunyai dua syarikat yang berpengkalan di Kuala Lumpur dan Asia Barat.

Majlis menandatangani pemeteraian itu berlangsung di Dubai, hari ini. Khazanah diwakili Pengarah Urusannya, Datuk Azman Mokhtar manakala DBG diwakili Menteri Hal Ehwal Kabinet Emiriah Arab Bersatu merangkap Pengerusi Dubai Holdings, Mohammed Al Gergawi.

Mengulas mengenai perjanjian itu, Azman berkata, penubuhan pengendali retakaful itu merupakan inisiatif berterusan terkini yang diambil Khazanah dalam usaha menyokong pembangunan perkhidmatan kewangan yang menyaksikan Malaysia telah muncul ke hadapan.

"Rasional bagi ACR ReTakaful adalah aspirasi yang sama dengan inisiatif Pusat Kewangan Islam Antarabangsa Malaysia (MIFC) sebelum ini.

"Perjanjian ini merupakan satu pelaburan menarik buat Khazanah bagi mengukuhkan kedudukan sebagai pemain utama dalam sektor reinsurans dan retakaful di rantau ini," katanya.

Ini adalah langkah awal pelaburan sebanyak AS$200 (RM630 juta) dalam ACR dalam usaha menjadi pelabur terbesar bersama, yang mana RM175 juta dalam ACR Malaysia membolehkan Khazanah muncul pemegang saham terbesar dalam syarikat reinsurans yang berpengkalan di Kuala Lumpur.

"Kami memiliki visi untuk muncul pemain retakaful global sejak pelaburan kami ke atas ACR pada Disember 2006 dan syarikat tersebut memenuhi keperluan syarat transaksi ini.

"Kami percaya ACR ReTakaful bakal muncul pemain utama dalam perniagaan retakful di peringkat global," katanya.

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com

Tiga bulan diluncurkan, premi syariah Prudential Rp410,3 miliar (Bahasa Indonesia)

JAKARTA: Dalam waktu tiga bulan sejak diluncurkan pada September 2007, bisnis syariah PT Prudential Life Assurance mencetak perolehan premi syariah Rp410,3 miliar.


Total pendapatan premi syariah itu berasal dari 22.382 jumlah polis. Cabang Syariah Prudential Indonesia menghasilkan aset lebih dari Rp496 miliar, termasuk Rp416 miliar aset dari produk unit-linked syariah.


“Produk syariah sejak diluncurkan mendapatkan respon yang bagus dari masyarakat,” ujar Presiden Direktur Prudential Indonesia Kevin Holmgren dalam jumpa pers di Jakarta.


Kinerja perusahaan yang merupakan bagian dari Prudential plc, sebuah grup jasa keuangan terkemuka di London Inggris, pada 2007 mencapai perolehan premi Rp5,5 triliun, meningkat 112% dibandingkan dengan tahun sebelumnya sebesar Rp2,6 triliun.


Perusahaan tersebut mengelola dana investasi Rp10,2 triliun, naik 73% dari tahun sebelumnya Rp5,9 triliun dan meraih hasil investasi Rp1,9 triliun, naik 73% dari tahun sebelumnya Rp1,1 triliun.


Rasio kesehatan keuangan perusahaan yang tercermin dalam risk based capital mencapai 362% pada akhir 2007, jauh lebih tinggi dari ketentuan minimum Depkeu 120%. Jumlah total tenaga pemasaran Prudential Indonesia merupakan yang terbesar di industri asuransi, dengan peningkatan 49% menjadi 49.393 tenaga pemasaran yang melayani lebih dari 471.000 nasabah.


“Prudential Indonesia akan terus meningkatkan kualitas pelayanan dan produk kami agar dapat memenuhi kebutuhan keuangan masyarakat Indonesia,” kata Kevin. (dj)

---

Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com 
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com 

Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com