KAMI mengucapkan terima kasih kepada para pembaca yang mengikuti ruangan kewangan Islam ini dan juga kepada yang menghantar soalan-soalan melalui e-mel kepada kami. Kami berharap melalui isu dan jawapan yang disediakan dapat membantu para pembaca sekalian memahami lagi industri ini.
Yang sempat dimuatkan minggu ini adalah seperti berikut:
Soalan: Bolehkah pihak IBFIM menjelaskan dengan ringkas produk pembiayaan perumahan secara Islam yang ditawarkan oleh industri perbankan Islam di negara ini?
Jawapan: Pembiayaan perumahan secara Islam atau pembiayaan perumahan-i ialah kemudahan pembiayaan berdasarkan Syariah bagi pemilikan semua jenis harta kediaman seperti rumah, rumah pangsa, pangsapuri atau kondominium. Ia juga boleh digunakan untuk membiayai semula kemudahan sedia ada yang diambil sama ada secara pinjaman perumahan konvensional atau skim pembiayaan perumahan secara Islam yang lain.
Secara ringkas, produk pembiayaan perumahan secara Islam di negara ini merangkumi pembiayaan rumah siap dan pembiayaan rumah dalam pembinaan.
Pembiayaan perumahan secara Islam yang terdapat dalam pasaran pada masa ini, sebahagian besarnya adalah distrukturkan berdasarkan kontrak BBA. BBA sebagaimana diamalkan di Malaysia pada hakikatnya merupakan aplikasi kontrak bay’ al-‘inah. Justeru, memandangkan bay’ al-‘inah merupakan kontrak yang kontroversial, terdapat kecenderungan semasa sekarang ini di kalangan pemain-pemain industri untuk beralih kepada kontrak-kontrak Syariah lain yang kurang menimbulkan khilaf dan kontroversi hukum serta konflik persepsi.
Pembiayaan Rumah Siap dan Rumah dalam Pembinaan dengan kontrak musyarakah mutanaqisah
Pembiayaan berdasarkan kontrak Musyarakah Mutanaqisah dibentuk dengan kontrak syirkah sebagai kontrak utama dan disokong oleh beberapa kontrak lain iaitu ijarah,jual beli dan wa‘d. Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia pada mesyuarat ke 56 pada Februari 2006 telah memutuskan bahawa produk pembiayaan berdasarkan kontrak musyarakah mutanaqisah diharuskan. Dalam melaksanakan kontrak musyarakah mutanaqisah, harus bagi pihak yang berkontrak:
i- menggabungkan dua kontrak musyarakah dan ijarah dalam satu dokumentasi perjanjian, selagi kedua-dua kontrak dimeterai secara berasingan dan jelas tidak bercampur aduk antara satu sama lain;
ii- mengenakan gadaian atas bahagian yang dimiliki oleh pelanggan kerana hak milik benefisial ialah sesuatu yang diiktiraf oleh Syariah.
(Resolusi Syariah dalam Kewangan Islam, BNM, hal.22)
Pembiayaan Rumah dalam Pembinaan dengan konsep Istisna’
Penstrukturan pembiayaan berdasarkan konsep istisna’ melibatkan kontrak istisna’ sebagai kontrak utama dan disokong oleh kontrak-kontrak seperti jual beli, ijarah dan wa‘d.
Kesimpulan:
Apa yang diharapkan adalah masyarakat Islam di Malaysia khasnya dapat memberikan dukungan dan sokongan tanpa berbelah-bagi terhadap produk-produk pembiyaan perumahan secara Islam dari masa ke semasa sehinggalah ia dapat mencapai tahap yang ideal. Tidak dinafikan masih terdapat pelbagai kelemahan dikenalpasti tetapi hal-hal sedemikian tidak sepatutnya menyebabkan berlaku penolakan dan penafian ke atas produk-produk berkenaan. Mungkin sebagai sebahagian daripada jalan keluar kepada halangan-halangan berkenaan dengan pembiayaan perumahan secara Islam yang ditawarkan sekarang ini ialah melalui penerobosan institusi selain bank seperti syarikat takaful atau sektor koperasi dalam segmen pembiyaan perumahan secara Islam.
(Kandungan jawapan di atas banyak bersumberkan kepada kertas kerja Suhaimi Mohd Yusof & Ahmad Hazim Alias berjudul “Kedudukan Mazhab Syafie Dalam Produk Kewangan Islam Semasa” yang dibentangkan dalam Seminar Hukum Islam Semasa V, 22-23 Ogos 2007.)
Yang sempat dimuatkan minggu ini adalah seperti berikut:
Soalan: Bolehkah pihak IBFIM menjelaskan dengan ringkas produk pembiayaan perumahan secara Islam yang ditawarkan oleh industri perbankan Islam di negara ini?
Jawapan: Pembiayaan perumahan secara Islam atau pembiayaan perumahan-i ialah kemudahan pembiayaan berdasarkan Syariah bagi pemilikan semua jenis harta kediaman seperti rumah, rumah pangsa, pangsapuri atau kondominium. Ia juga boleh digunakan untuk membiayai semula kemudahan sedia ada yang diambil sama ada secara pinjaman perumahan konvensional atau skim pembiayaan perumahan secara Islam yang lain.
Secara ringkas, produk pembiayaan perumahan secara Islam di negara ini merangkumi pembiayaan rumah siap dan pembiayaan rumah dalam pembinaan.
Pembiayaan perumahan secara Islam yang terdapat dalam pasaran pada masa ini, sebahagian besarnya adalah distrukturkan berdasarkan kontrak BBA. BBA sebagaimana diamalkan di Malaysia pada hakikatnya merupakan aplikasi kontrak bay’ al-‘inah. Justeru, memandangkan bay’ al-‘inah merupakan kontrak yang kontroversial, terdapat kecenderungan semasa sekarang ini di kalangan pemain-pemain industri untuk beralih kepada kontrak-kontrak Syariah lain yang kurang menimbulkan khilaf dan kontroversi hukum serta konflik persepsi.
Pembiayaan Rumah Siap dan Rumah dalam Pembinaan dengan kontrak musyarakah mutanaqisah
Pembiayaan berdasarkan kontrak Musyarakah Mutanaqisah dibentuk dengan kontrak syirkah sebagai kontrak utama dan disokong oleh beberapa kontrak lain iaitu ijarah,jual beli dan wa‘d. Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia pada mesyuarat ke 56 pada Februari 2006 telah memutuskan bahawa produk pembiayaan berdasarkan kontrak musyarakah mutanaqisah diharuskan. Dalam melaksanakan kontrak musyarakah mutanaqisah, harus bagi pihak yang berkontrak:
i- menggabungkan dua kontrak musyarakah dan ijarah dalam satu dokumentasi perjanjian, selagi kedua-dua kontrak dimeterai secara berasingan dan jelas tidak bercampur aduk antara satu sama lain;
ii- mengenakan gadaian atas bahagian yang dimiliki oleh pelanggan kerana hak milik benefisial ialah sesuatu yang diiktiraf oleh Syariah.
(Resolusi Syariah dalam Kewangan Islam, BNM, hal.22)
Pembiayaan Rumah dalam Pembinaan dengan konsep Istisna’
Penstrukturan pembiayaan berdasarkan konsep istisna’ melibatkan kontrak istisna’ sebagai kontrak utama dan disokong oleh kontrak-kontrak seperti jual beli, ijarah dan wa‘d.
Kesimpulan:
Apa yang diharapkan adalah masyarakat Islam di Malaysia khasnya dapat memberikan dukungan dan sokongan tanpa berbelah-bagi terhadap produk-produk pembiyaan perumahan secara Islam dari masa ke semasa sehinggalah ia dapat mencapai tahap yang ideal. Tidak dinafikan masih terdapat pelbagai kelemahan dikenalpasti tetapi hal-hal sedemikian tidak sepatutnya menyebabkan berlaku penolakan dan penafian ke atas produk-produk berkenaan. Mungkin sebagai sebahagian daripada jalan keluar kepada halangan-halangan berkenaan dengan pembiayaan perumahan secara Islam yang ditawarkan sekarang ini ialah melalui penerobosan institusi selain bank seperti syarikat takaful atau sektor koperasi dalam segmen pembiyaan perumahan secara Islam.
(Kandungan jawapan di atas banyak bersumberkan kepada kertas kerja Suhaimi Mohd Yusof & Ahmad Hazim Alias berjudul “Kedudukan Mazhab Syafie Dalam Produk Kewangan Islam Semasa” yang dibentangkan dalam Seminar Hukum Islam Semasa V, 22-23 Ogos 2007.)
(Utusan Malaysia, 22 Okt 2007)
---
Latihan & Perundingan: www.alfalahconsulting.com
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com
Perunding, Pensyarah & Motivator: www.ahmad-sanusi-husain.com
Pelaburan Saham Amanah Islam: www.islamic-invest-malaysia.com
No comments:
Post a Comment